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 【マネー】保険の「テラ銭」は公営ギャンブルよりも高い

      2015/12/31

ギャンブル
1: 海江田三郎 ★ 投稿日:2015/12/23(水) 19:52:52.74 ID:CAP
http://toyokeizai.net/articles/-/97514
保険は「不幸の宝クジ」と言われます。死亡、事故、病気といった「不幸なくじ」を引くと「当たり」です。ほかの人たちが払った保険料の中から、保険金という名の懸賞金が支払われます。宝くじのような公営ギャンブルは国が胴元です。保険の胴元は保険会社ですが、どちらも集めたお金からテラ銭(参加料)を差し引いて儲けています。このように、保険と公営ギャンブルはたいへん良く似た儲けの構造なのです。では、保険と公営ギャンブル、どちらのほうのテラ銭が高いのか考えてみましょう。

保険のテラ銭は競馬、競輪よりもずっと高い!?

ギャンブルの中で控除率の一番高いのが宝くじです。控除率とは支払った金額の中から、いくらテラ銭が取られているかを示す割合です。宝くじは約55%です。つまり、100円のクジを買えば、55円のテラ銭が国に取られます。なんとクジ代の半分以上が国に取られてしまう「戻り」の悪いギャンブルです。競馬や競輪のテラ銭は20~30円で ざっと宝くじの半額ですから「戻り」率はよくなります。しかし、いずれにしてもテラ銭の高いことが公営ギャンブルの特徴です。

では、保険のテラ銭はどのくらいでしょうか。保険のテラ銭とは、保険会社の手数料に利益を加えたもの、つまり保険会社に残る最終的な取り分として考えてみます。高いテラ銭を取っていると言われている保障系の保険である損害保険、それと死亡保険、医療保険などの生命保険について見てみましょう。生保会社は毎年の決算時に「事業費率」を公表しています。事業費とは保険事業の運営上に必要な経費のことで、新契約の募集、保険料の収納、契約の事務管理などの費用が含まれます。保険料に対する事業費の割合が 「事業費率」になります。大手生保ですと10%台です。ただ、この中には貯蓄性の保険が多く、また長期間の契約が多いことから、この数値から死亡保険や医療保険のテラ銭を推し測ることができません。

そこで同じ保険業である損害保険会社から類推してみます。自動車保険や火災保険のように損保契約の多くは一年契約で、しかも掛捨て保険です。ですから、損保会社の公表する「事業費率」は、損保会社のテラ銭の実態をかなり反映したものになっています。2014年度の全損保会社の「事業費率」は32.2%でした。そして、利益などで最終的に損保会社の留保した分が5.5%ですから、これを加えると37.7%となります。100円の保険料の内、約38円がテラ銭として取られていることになります。競馬や競輪が20~30円ですから、損害保険のテラ銭はそれよりも高いということです。

生命保険の高いテラ銭は損害保険に負けていない! 生命保険はどうでしょうか。一般的に生保の方が損保よりも経費が高くなる傾向にあります。生命保険は売るのが難しい商品であることがその理由です。自動車保険よりも死亡保険の方が売りにくいことから想像できるように、生保の営業コストは損保よりも高めであると考えられます。そこで、生保会社のテラ銭は少なくとも損保並みの38円、おそらくはそれ以上、と見当をつけることができます。このように、損害保険も生命保険(死亡保険や医療保険など)も明らかに競馬、競輪よりも高いテラ銭を取っていることが分かります。保険商品によっては、宝くじ並みに高いテラ銭を取られているかもしれません。つまり、保険は公営ギャンブルのように「戻り」の少ない効率の悪い商品である、ということです。保険に入り続けることは、計算上、競馬、競輪に賭け続けるのと同じであることを意味しています。

3: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 19:57:52.06 ID:0Pxq8u71.ne
外資の保険会社は、本国へ銭を送るために日本で活動している。

4: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:02:14.76 ID:nZo/gBdl.ne
保険論の教授が最終講義の最後に
『君たち以降の世代で保険加入は損です』
『外交員に進められても加入しない方がいいよ』
と自身の研究人生を全否定する言葉で総括したのが印象的だった記憶

5: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:06:30.47 ID:6lgIM8hW.ne
それでも郵便局員や農協職員が親戚にいると入り続けるしかないのです。

7: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:10:36.25 ID:wV533uXT.ne
ケーブルテレビのCMって生命保険と自動車保険のばっかり

8: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:11:26.60 ID:vuOMTWj3.ne
ガンに患ったので少なくともあと5年は勝ち越し決定済み

14: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:20:36.90 ID:V/ewm7MW.ne
>>8
複雑だな・・・

まぁもしガンになったら「なんで保険に入ってなかったんだ」と後悔しそうなんでとりあえず入ってるよ

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10: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:12:06.35 ID:ws4lHSWL.ne
豪ドルとか為替絡めた保険、アレなんなの?

12: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:15:33.75 ID:dPfXFSi0.ne
ユダヤ人が考えたんだから当たり前

13: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:16:26.61 ID:+FjHpBne.ne
知らなかったので やってみるか

17: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:41:01.25 ID:/TL1+E68.ne
俺は養老保険

19: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 20:57:52.45 ID:L26lzR6M.ne
任意保険入ったつもりで貯金したほうがいいってことか。

36: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/24(木) 00:34:59.69 ID:Lm8/Il0r.ne
>>19
自動車の任意保険はさすがに入れよ。
車両保険はつけなくても良いけど。

20: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:00:37.83 ID:kjEK80vi.ne
ネット保険は割安だよ。
ライフネットだとウザいセールスが来ないし
辞めたければすぐ辞めれるし、辞めた次の月から入り直すことも出来る。
貯蓄性保険なんて消費者を騙すためのツールでしか無いから。

21: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:03:12.02 ID:eXY88tra.ne
保険は商品特性としては、
宝くじとかギャンブルより
お守りに近いと思う

22: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:06:10.74 ID:+8PsGRZa.ne
宗教みたいなもんだから儲かるのは当然

23: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:25:13.90 ID:MDtLip3C.ne
そういう主張をして保険を売るライフネット生命の社長は胡散臭いよね。

24: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:28:16.91 ID:OfSwn3/S.ne
大手保険会社の社員はかなりの高給を取っている。

25: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:31:00.86 ID:YgwZ5Ziv.ne
生保のおばさんは不幸のおばさん。
宝くじ売り場のおばさんは幸福のおばさん
どちらも万が一(笑)

26: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:35:58.70 ID:IA/VkKHU.ne
生命保険とは契約者が死ぬかどうかをかけるギャンブルなのです

34: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 22:59:23.15 ID:RuyoRAE9.ne
>>26
それは入るときに言われたな。
俺が入った商品は一生保障は続くけど、60歳以降は保障額が減るので、60歳で解約すると額面は増えて戻ってくる。
だけど、交通事故で死ぬと五倍のチャンスだから、交通事故で死ぬのなら解約しないほうがお得。
さあ、どっちで死ぬ?と聞かれても困るわ。

37: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/24(木) 00:40:23.03 ID:wYV1yMql.ne
>>34
何のための保険金か考えたら分かるだろ
子供が出ていった後に大金なんぞ不要だ

27: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:38:25.63 ID:CBrsf2WA.ne
生命保険の一番の問題点は、父親の威厳がなくなること

昔は父親が大黒柱だった。
給料袋を持って帰り、父親が事故死でもしようものなら一家は路頭に迷う。

だからみんな父親を尊敬し、家に帰ってきたら妻は安堵した。
みんな父親を気遣った。

銀行振り込みと生命保険が父親が軽く扱われる原因

夫婦喧嘩しようものなら「はやくしねば一億円振り込まれるのに」なんて感情が芽生える

28: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:43:26.16 ID:feJsUPbx.ne
妻と子供に生活費と学費を残すために保険には入ってる
うちの家系は男短命とかいわれてるけどどうなるやら勝ちたくない

29: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:48:29.29 ID:p6YsgtZb.ne
保険を考えたやつは天才だよな
よくできてるわ

32: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 22:20:34.59 ID:GdXwmx80.ne
>>29
コーヒーハウスで貿易船の沈没を賭けの対象にしたのが始まりだからなw

30: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 21:57:41.29 ID:CBrsf2WA.ne
想像してみろ。生命保険がない世界を。

父親なんてヒーローだぞ。

タバコや深酒繰り返していたら、みんなが心配する。
遅く帰ってきたら奥さんが「無事に帰ってきて良かった」と安堵する
給料袋を奥さんに渡したら「今月もありがとうございました」と言って受け取る

決して「家族サービスしろ」だの「皿洗え」だの「寝てるだけだったら出て行け」とか言わないから

33: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 22:40:00.18 ID:XakWKODd.ne
セールスレディ?
デブのババァばっかりだろ
テラ銭があいつらの脂肪に変わってるんだよ

たまに超美人に当たるからハマっちゃうんだけどさ

35: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/23(水) 23:02:12.48 ID:iSmfQ9Xf.ne
>>33
美人にあたって枕出来たとしても高くつくよなあ
高級ソープどころじゃない

43: 洗脳されるな 投稿日:2015/12/24(木) 03:14:25.85 ID:ogjz8MI/.ne
保険屋は
人の不安心理を煽りに煽って
お布施させる営利企業である。

また、契約までは低姿勢で、
契約後は高飛車に激変する。

保険料を受け取る時はえびす顔、
保険金を払う状況では鬼の顔。

44: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/24(木) 03:39:06.18 ID:T0kKtqaw.ne
金が勿体無いから入らないといえるのは金持ちのみ
車の事故にしろ入院にしろ遺族の生活費にしろ金持ちなら全て自費でいける
中古で数十万の車に乗ってたってぶつけた相手が高級車なら修理に軽くて50万、廃車なら数百万
ただ保険会社の儲けは多いのは確か

47: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/24(木) 03:51:40.51 ID:T0kKtqaw.ne
いくらでも金注ぎ込めるギャンブルと月定額の保険料と比較するのもどうかと思うけど

48: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/24(木) 04:16:41.07 ID:EDUXCjGF.ne
保険なんて、金持ちが金持ちであり続けるためのシステムじゃん
正直に言って、総資産1000万も持ってない借家世帯は、いらないシステム
そもそもが、人間の価値が、お金持ちと貧乏人で違うんだからな!?ww
生命保険・ガン保険に関して全般にいえるかもしえないけど
仮定:価値が違う人間が、同じ医療保険に入って、同じ病気にかかった場合
1000万の価値がある人間を修理するより
1億の価値がある人間を修理するほうが、後者のほうが、得に生きられている
残念だけど、こういうシステムの中でみんな生きてる・・・
貧乏人が、社会の消耗品として扱われてる・・・それが保険の真骨頂だね・・・

64: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/24(木) 17:26:20.38 ID:c9DDsv+b.ne
そりゃ保険会社の社員が高水準の生活してるのみれば馬鹿でもわかるよ

65: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/24(木) 17:37:11.74 ID:V+b0mjT8.ne
入ってないと怪我しても人生どん底に陥るだけだけどね

71: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/25(金) 13:11:31.25 ID:VFgIRsIw.ne
で、保険加入してないと、事故ったり病気になったりする。

74: 名刺は切らしておりまして 投稿日:2015/12/25(金) 18:56:51.07 ID:s7EgLF0F.ne
ま、保証を買うということで。

引用元: http://www.logsoku.com/r/2ch.sc/bizplus/1450867972/

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